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目录1

第一章 零售银行概述1

一 零售银行的概念1

（一）零售银行的定义1

（二）零售银行的服务对象2

二 零售银行的内容3

（一）零售银行的基本内容3

（二）零售银行内容的发展10

三 零售银行的特点13

（一）零售银行与批发银行的区别13

（二）零售银行与私人银行的区别15

（一）零售银行是商业银行的支柱业务之一17

四 零售银行的地位17

（二）零售银行在银行利润来源中的地位日益突出18

（三）零售银行成为欧美银行业摆脱经济衰退威胁的法宝19

五 零售银行的发展趋势22

（一）零售银行服务领域不断扩大22

（二）零售银行的经营理念正从“产品中心型”转向“客户中心型”23

（三）电子银行将成为未来零售银行的主要渠道模式24

（四）中间业务将成为零售银行拓展的主要领域25

（五）零售银行将以“金融超市”、“百货店”和“专卖店”等多种业态并存25

第二章 零售银行的相关理论29

一 零售银行产生的理论基础29

（一）从真实票据论到转换能力理论零售银行的业务不断扩展29

（二）预期收入理论的出现促进了零售资产业务的产生30

（三）负债理论的发展促进了零售负债业务的变革31

（四）超货币供给理论为零售中间业务的发展奠定了理论基础33

二 零售银行风险管理理论34

（一）信用风险度量理论34

（二）市场风险管理理论38

（三）利率风险管理理论38

三 零售银行业务创新的相关理论43

（一）金融创新理论对零售银行业务创新的影响43

（二）金融深化理论对零售银行业务创新的影响46

（三）核心竞争力理论对零售银行管理的影响49

第三章 零售银行发展背景分析：以发达国家为例53

一 外部环境53

（一）国民经济增长情况53

（二）资本市场的发展与变化58

（三）金融创新对零售银行的影响与作用62

（四）法律法规的变化64

（五）金融监管情况67

（六）国家对中小企业的政策扶持71

（七）科学技术的发展72

二 银行业本身的发展74

（一）银行规模的扩张74

（二）银行业竞争的情况78

（三）银行经营战略的调整80

三 对零售银行的需求情况82

（一）个人资产增长与中产阶级的形成82

（二）个人资产结构变化对零售银行发展的影响85

（一）个人金融服务发展较快88

一 零售银行总量发展现状88

第四章 中国零售银行发展现状88

（二）中小企业金融服务状况有所改善89

二 零售负债业务现状89

（一）零售负债业务长期稳定增长89

（二）国有商业银行在零售负债业务中占有绝对优势91

三 零售资产业务现状92

（一）零售资产业务总量发展状况92

（二）消费信贷业务的品种结构94

（三）各项消费信贷未能真正满足消费者的需求96

（四）对中小企业的贷款总量97

（五）中小企业贷款结构98

（一）中国零售中间业务刚刚起步，潜力较大100

四 零售中间业务现状100

（二）零售中间业务比重还很低101

（三）零售中间业务品种少，以代理业务为主102

（四）个人理财业务以咨询服务为主103

（五）零售中间业务的盈利能力较差104

五 信用卡业务现状105

（一）银行卡发展迅速，用卡环境不断改善105

（二）中国银行卡的普及率还很低107

（三）银行卡功能不断拓展，借记卡发展迅猛108

（四）信用卡使用环境有待进一步完善109

（五）国有银行与小银行的关系难以摆平110

（六）利润占比较低113

一 中国发展零售银行的必要性114

（一）发展零售银行是商业银行同业竞争的重要战略选择114

第五章 中国发展零售银行的必要性与可行性114

（二）资本市场的发育使零售银行的发展成为必然选择117

（三）发展零售银行是降低商业银行经营风险的内在要求121

二 中国发展零售银行的可行性分析122

（一）宏观经济的高速稳定增长为零售银行的发展奠定了经济基础122

（二）中国居民金融资产总量的增长为零售银行的发展创造了市场123

（三）中国居民金融资产结构的变化为零售银行的创新提供了可能127

（四）商业银行具备了发展零售银行的优势和条件128

（五）中小企业对零售银行的需求旺盛130

第六章 中国加入WTO与零售银行的发展134

一 中国加入WTO在零售银行方面的承诺134

（一）主要承诺134

二 外资银行在华零售银行的发展现状136

（二）承诺的原则136

（一）活动地域137

（二）机构数量137

（三）业务类型137

（四）在华营业额138

三 中外资银行零售银行竞争焦点139

（一）零售银行的客户争夺139

（二）银行卡业务的竞争141

（三）零售资产业务的竞争142

（四）零售负债业务的竞争143

（五）零售中间业务的竞争144

（六）零售银行竞争的地域分布145

四 通过战略性股权投资对国内零售银行渗透146

（一）外资银行加快进入中国的步伐147

五 加入WTO一年来中外资零售银行竞争状况评价147

（二）外资银行对中资银行的冲击有限149

第七章 我国零售银行发展的主要困难与障碍151

一 银行体制障碍151

（一）所有制问题导致零售银行的发展缺乏151

体制基础151

（二）资本充足率过低限制零售银行的发展空间154

（三）巨额的不良资产使零售银行的发展资金不足157

二 金融监管制度障碍159

（一）严格的零售资产负债利率管制制约零售银行的创新空间159

（二）零售银行的业务拓展面临着分业经营的法律障碍161

（三）信用制度不健全无法实现零售银行风险的事前预防163

（四）风险规避制度的缺乏使商业银行无法事后控制零售资产业务风险167

三 市场结构障碍171

（一）对我国银行业垄断格局的基本判断171

（二）我国银行业的寡头垄断阻碍零售银行的创新与发展177

四 相关法律的缺乏178

（一）缺乏规范零售业银行的完整法律体系178

（二）缺乏保护零售银行客户权益的法律180

五 银行内部准备不充分181

（一）零售银行的发展缺乏统一的营销规划181

（二）营销组织体系不健全使零售银行的营销缺乏组织保证184

（三）零售银行营销缺乏统一和协调的营销策略组合指导186

（四）零售银行的营销手段落后190

（一）股份制改造是商业银行产权创新的重要途径192

一 重塑零售银行的产权基础192

第八章 创造宽松的零售银行发展环境192

（二）股份制改造能够提高零售银行的发展动力193

二 股份制改造的主要障碍195

（一）大量的不良资产是股份制改造和上市的重要障碍195

（二）资本市场规模难以满足银行股本金的需求196

三 股份制改造的目标197

（一）国有商业银行产权改革的近期目标是股份制改造197

（二）国有商业银行产权改革的中期目标是上市197

（三）国有商业银行产权改革的最终目标是建立良好的公司治理结构198

四 实行金融自由化为零售银行创造宽松的金融环境199

（一）实行利率市场化改革，放松零售银行的价格管理机制199

（二）逐步实行金融混业经营制度，为零售银行的发展开辟新的空间207

（三）建立中小金融机构216

第九章 完善零售银行风险控制制度218

一 建立健全信用制度，加强零售银行的风险预警218

（一）建立和完善个人信用制度218

（二）建立中小企业征信体系223

二 建立中小企业担保系统224

（一）设立中小企业贷款担保公司224

（二）设立担保基金226

三 建立抵押贷款保险制度，控制零售资产业务风险227

（一）发展住房抵押贷款保险的意义227

（二）抵押贷款保险的主要险种设计228

（三）住房抵押贷款保险制度的主要机构229

（四）抵押贷款保险的资金来源和风险防范231

（一）确立存款保险的法律基础232

四 建立我国存款保险制度，预防零售负债业务风险232

（二）建立存款保险组织机构233

（三）存款保险组织机构性质与职能233

（四）存款保险机构的资本金来源234

（五）保险的存款对象234

（六）参加存款保险的方式235

（七）存款保险的限额236

（八）保险费率的高低应视国情确定236

（九）理赔限额的确定237

五 资产证券化238

（一）资产证券化的产生与发展238

（二）资产证券化对我国发展零售银行的意义239

（三）资产证券化的一般程序241

（四）我国如何推行资产证券化242

第十章 中国零售市场营销策略245

一 树立零售银行市场营销理念，制定营销发展战略245

（一）零售银行营销理念的产生245

（二）树立以客户为中心的市场营销观念246

（三）把市场营销放在零售银行发展战略的高度248

二 零售银行市场营销组合策略249

（一）零售银行市场细分的主要依据249

（二）确定零售银行的目标市场250

（三）产品策略254

（四）价格策略261

（五）渠道策略263

（六）促销策略266

（一）从战略的高度建设营销组织体系269

三 零售银行的营销组织建设269

（二）搞好组织体系的内部营销工作270

（三）建立组织内部有效的信息系统274

第十一章 网上零售银行276

一 网上零售银行概述276

（一）网上零售银行的概念276

（二）网上零售银行的内容与模式277

（三）网上零售银行发展的四个阶段278

（四）网上零售银行的特点279

二 网上零售银行的发展及其对传统业务的影响281

（一）网上零售银行产生与发展281

（二）网上零售银行对传统业务的影响282

（一）网上零售银行起步晚，但发展较快285

三 我国网上零售银行的发展现状285

（二）网上零售银行业务品种有限，服务功能较少287

（三）网上零售银行的基础设施发展较快288

四 我国网上零售银行发展过程中存在的问题288

（一）技术问题289

（二）法律问题292

（三）盈利问题294

五 我国发展网上零售银行的主要对策295

（一）加强网上零售银行的技术风险防范295

（二）强化网上零售银行的监管措施298

（三）改善网上零售银行管理机制299

（四）建立和完善网上零售银行的法律体系301

参考文献303