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第一章 少数民族地区经济特点与形态1

第一节 少数民族地区界定与特点1

一、少数民族地区1

二、少数民族地区特点2

第二节 少数民族地区自然环境与经济资源3

一、自然环境3

二、经济资源4

第三节 少数民族地区经济状况与特点5

一、少数民族地区经济状况6

二、少数民族地区经济特点7

三、少数民族地区经济发展中的问题9

第四节 少数民族地区经济发展的关键政策12

一、西部大开发“十二五”规划对少数民族地区的直接影响12

二、少数民族事业“十二五”规划的政策要点13

三、扶持人口较少民族发展规划的政策要点14

四、国家扶贫政策对少数民族地区的影响16

第五节 少数民族地区经济发展前景17

一、少数民族地区整体经济发展前景向好17

二、不同民族地区经济发展各具特色18

三、以政府带动下的经济发展为主导19

四、三农仍是民族地区经济发展的中心20

五、造血功能的培养决定着民族地区经济发展的持续性20

第二章 少数民族地区资金需求与供给环境22

第一节 少数民族地区资金需求特点22

一、民族地区资金需求的城乡差异突出23

二、多元生态环境形成多元经济模式，产生差异化的资金需求23

三、民族地区资金需求仍以涉农资金需求为主25

四、民族地区的资金需求与其社会文化形态有直接的联系26

五、民族地区小微企业资金需求需要关注28

第二节 少数民族地区资金供给环境28

一、政府直接投资与拨款是供给主渠道29

二、政策性金融资金扶持效果非常有限30

三、社会投资与商业金融严重不足31

四、民间金融机构在不合法的身份下，承担着供需不平衡的补充32

第三节 少数民族地区资金供需矛盾33

一、资金需求多元，供给渠道单一33

二、金融服务网络布局未充分考虑社会需求34

三、资金需求量与供应量严重失衡35

四、金融服务方式与社会资金需求错位37

第四节 改善少数民族地区资金环境的原则性建议38

一、重新检讨我国市场体系设计的政府思维定式38

二、尊重市场规律，研究市场理论40

三、重视民族地区特点，尊重民族地区金融需求41

四、建立体现国家扶持政策的政策性金融机构体系41

五、基于少数民族地区特色，培养金融市场的内生机制42

六、给予少数民族地区一定的政策灵活性42

第三章 少数民族地区资金政策环境44

第一节 影响少数民族地区的财政政策44

一、农业综合开发政策45

二、少数民族地区的财政政策46

三、少数民族地区的扶贫财政政策46

四、改善农村金融环境的财政政策47

第二节 影响少数民族地区的金融政策48

一、改善农村金融环境政策48

二、鼓励农村金融创新政策50

三、鼓励金融机构资源向农业及扶贫倾斜政策51

第三节 政策对少数民族地区资金环境改善的作用与问题51

一、充分体现了国家对少数民族地区经济发展的高度重视52

二、少数民族地区金融机构布局已经得到了改善52

三、政府直接投资带动社会资金投向少数民族地区53

四、现有政策较少直接针对少数民族地区53

五、政出多头，执行效果不理想54

六、政策边界不甚清楚，实施准确性较差55

第四节 对少数民族地区资金政策环境改善的建议56

一、以地区或族群为单位，实行一地一政策56

二、关注弱势地区，强调政府作用，加强机制建设58

三、加强中央政府的监管，将政策落实责任下放到基层58

四、建立及时有效的评价与监管机制60

第四章 少数民族地区政策性金融62

第一节 政策性金融职能与作用62

一、政策性金融62

二、政策性金融职能64

三、政策性金融在少数民族地区的作用65

第二节 少数民族地区政策性金融环境67

一、中国农业发展银行67

二、邮政储蓄银行68

三、农村信用社群体69

四、中国农业银行等国有银行70

第三节 少数民族地区政策性金融供给状况71

一、农业发展银行在少数民族地区的政策性金融职能表现偏弱72

二、邮政储蓄银行的“农村资金抽水机”形象没有根本的改观73

三、作为服务少数民族地区的主力，农村信用社群体的表现差强人意74

四、中国农业银行的作用似同农业发展银行75

第四节 政策性金融的国际模式与经验76

一、美国农民家计局76

二、法国农业信贷银行77

三、日本农林渔业金融公库77

四、印度农业和农村开发银行77

第五节 少数民族地区政策性金融环境的思考与建议78

一、坚持强调政策性金融的主导地位78

二、全面梳理、准确定位政策性金融职能80

三、建立由上至下的政策性金融服务体系81

四、建立政府扶持的长效机制82

五、建立有效的监督机制83

第五章 少数民族地区普惠金融85

第一节 少数民族地区微型金融主体86

一、农村微型金融机构的主体——村镇银行86

二、无金融资质的微型金融机构——小额贷款机构87

三、无足轻重的微型金融机构——贷款公司89

第二节 少数民族地区微型金融服务特点与问题90

一、政府强力推动，微型金融机构数量大幅增加91

二、机构数量增长，微型金融服务实效却不理想92

三、微型金融服务设计存在着制度性缺陷93

四、微型金融服务主体并非真想服务“微小”96

五、政府对微型金融机构的有效监管准备不足97

第三节 服务贫弱人群的普惠金融经验98

一、普惠金融服务一定要迎合贫弱人群的金融需求99

二、普惠金融的风险防范更要对症下药，采取适度有效的措施99

三、选择适合的服务模式，服务贫弱群体同样有可持续发展的空间101

第四节 少数民族地区普惠金融模式思考与建议101

一、少数民族地区的贫弱人群更需要普惠金融102

二、政府应着力构建普惠金融服务环境103

三、发挥社会力量，研发适合的普惠金融产品与服务104

四、普惠金融服务机构应明确服务定位，做好自己106

五、政府监管应适合普惠金融发展107

第六章 少数民族地区合作金融108

第一节 合作金融108

一、合作与合作金融109

二、合作组织机制109

三、合作金融生存环境110

第二节 国际合作金融组织的经验112

一、贫弱产业或人群自发组织113

二、政府直接参与或间接扶持114

三、形成层次化的社会体系114

四、坚持合作组织的服务方向与组织性质116

第三节 我国曾经的与现有的农村合作组织116

一、农村信用合作社117

二、农村合作基金会118

三、农民专业合作社119

四、农村资金互助社120

五、贫困村村级发展互助资金121

第四节 检讨我国农村合作组织的状态与问题122

一、政府主导推动，农村合作组织已成规模123

二、现存的农村金融合作组织性质差异很大123

三、政府积极作为，但政出多门，缺乏系统性设计与指导124

四、农村社会对合作组织并不陌生，却习惯且无奈于政府的干预125

五、政府干预下的合作组织极易偏离合作的性质126

六、试点多年，仍没有形成系统层次化的全国性合作组织体系127

第五节 少数民族地区发展合作金融的思考与建议128

一、少数民族地区对合作金融有着客观的需要128

二、少数民族地区存有合作文化传统129

三、教育普及民主意识，培养自主决策、民主决策的习惯130

四、改变政府行为方式，减少直接干预131

五、统一政府扶持资源接口，直接对接合作组织133

六、建立有利于合作组织发展的金融环境与法律环境134

七、在政府的直接参与下，建立层次化的全国性金融合作组织体系135

第七章 少数民族地区民间金融136

第一节 民间金融的特点与形式136

一、民间金融的含义与特点136

二、民间金融形式137

第二节 少数民族农村地区民间金融状况140

一、民间金融在广大的农村地区非常活跃140

二、民间金融是农户资金需求满足的首选141

三、民间金融填补了正规金融的缺失141

四、少数民族地区的民间金融更多表现为互助式142

第三节 我国农村民间金融存在的根基与空间142

一、学界认为民间金融存在的理由143

二、我国农村社会结构滋生了民间金融144

三、中国传统文化是民间金融生长的土壤145

四、正规金融的供应不足给予民间金融生长的空间145

五、少数民族地区民间金融活跃的独特缘由146

第四节 我国农村民间金融发展中的问题147

一、对国家宏观调控的负面影响147

二、潜在的金融风险难以把控148

三、金融行为不规范，易生成社会不安定因素149

四、民间金融“熟人社会”的局限性149

五、监管不到或监管过度150

六、民间金融活动缺乏法律保护150

第五节 民间金融发展的建设性思考151

一、正视民间金融存在的价值151

二、研究民间金融存在的本质152

三、区隔民间金融形式的性质，采用不同的法律手段153

四、客观看待民间金融的民间属性，施以原则性的规范指导154

五、尊重地方民间金融习惯，实行差别化监管155

附录一 各国普惠金融银行157

附录二 各国合作金融制度164

参考书目175