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第一编 个人房贷和按揭担保机制研究3

第一章 个人住房信贷的发展和住房金融法律新问题3

第一节 我国住房金融的兴起和发展3

一、住房金融和个人住房贷款概述3

二、我国住房金融的兴起和发展8

第二节 我国住房金融的现行法律制度和法律新问题20

一、适用住房金融的现行法律制度20

二、法律新问题的产生20

三、物权法立法对住房金融的意义和不足24

四、住房金融民事法律新问题的研究思路25

第二章 住房按揭担保机制及其法律制度的架构28

第一节 住房金融中担保方式新问题的出现28

一、住房信贷中按揭担保融资的全新模式28

二、相似的融资担保新模式及其比较33

第二节 国外相关制度的比较37

一、英美法上的按揭制度37

二、大陆法系的让与担保制度40

三、从金融角度论让与担保制度的取舍45

第三节 物权法以抵押适用按揭担保的制度设置分析49

一、物权法草案对住房按揭的立法思路及其缺陷分析49

二、物权法新理念下的按揭担保物之物权属性分析56

三、物权法草案在抵押方式下对按揭担保的制度重构64

四、物权法最后的选择66

第二编 房贷险的担保与保险机制研究71

第三章 房贷保险及其法律问题概述71

第一节 房贷保险的兴起和发展71

一、房贷险概述71

二、我国房贷险的发展历程75

第二节 房贷险的困境和房贷保险机制的完善83

一、房贷险困境的产生83

二、我国房贷保险机制的完善85

第四章 抵押物保险在保险法视野下的考察89

第一节 银行在抵押物保险中的法律身份89

一、问题的产生和考察视角的确定89

二、抵押权人在抵押人的抵押物保险中的法律身份92

三、对银行执管抵押住房保险单的必要性与合法性论证99

第二节 房贷险“强制保险”之法理辨析104

一、个人住房贷款中抵押住房保险的必要性105

二、实务与制度的冲突对消费信贷立法的要求110

第五章 抵押权原理下抵押物保险特性的逻辑论证112

第一节 抵押权人的保险请求权112

一、抵押权人之抵押物保险请求权的法理分析113

二、我国抵押权人抵押物保险请求权的立法依据117

三、对抵押权人抵押物保险请求权的正确把握119

第二节 抵押权人的抵押物保险金请求权119

一、抵押权人对抵押物保险金请求权的法学原理119

二、我国抵押权物上代位实现途径的立法构置及其缺陷122

第三节 对结论的自我审视—从被保险人到受益人的认识回归125

一、结论125

二、问题的自我审视125

第六章 新形势下房贷险问题的再思考129

第一节 论抵押物上的保险利益和保险形态129

一、新形势下房贷险问题再思考的必要性129

二、抵押物保险的保险利益与保险形态130

三、抵押权人的保险利益、保险标的、保险标的物及其关系135

四、保险利益的具体确定对抵押物保险的意义139

五、结论142

第二节 房贷险存废的法学思考143

一、房贷险基本运行的原理归结143

二、对房贷险业务矫正之思考146

三、问题和立法建议152

第七章 保险与抵押的机制衔接及其制度构架155

第一节 抵押物风险和保险与抵押的机制衔接155

一、抵押权上物的风险界定及其分类156

二、抵押权对抵押物价值维持的效力—抵押权保全机制157

三、抵押权物上代位效力和保险与抵押的机制衔接158

第二节 保险和抵押机制衔接的价值目标和利益平衡162

一、物上代位保险与抵押衔接机制的价值目标163

二、物上代位的保险与抵押衔接机制的利益平衡性分析165

三、物上代位保险机制运行的公平公正性分析168

四、物上代位保险机制强制规范设置的可行性分析169

第三节 抵押权物上代位实现规则的立法设置173

一、物上代位效力实现机制的制度设置要点分析173

二、法理依据的创设和制度设置的立法模式比较180

三、物上代位实现规则及其物权立法的方案设计184

四、结论191

第八章 抵押物保险金请求权上的权利形态及其效力规则193

第一节 财产保险受益人问题的理论探讨193

一、问题和观点193

二、关于财产保险受益人的妥当性196

三、受益人在财产保险和人身保险中的法律意义的区分197

三、受益人在财产保险和人身保险中的法律意义的区分197

第二节 财产保险债权可质性论证—以房贷险受益人为例200

一、房贷险受益人特约的性质200

二、财产保险债权的可质性及其立法探讨203

第三节 物上代位实现规则设置的正确路径210

一、保险金债权上担保物权的竞合及其法律问题210

二、物上代位制度的固有脆弱性211

三、物上代位实现规则设置的正确路径213

第四节 保险金债权上担保物权竞合之法理逻辑构架214

一、研究的视角定位和进路选择214

二、关于担保物权竞合的基本理论215

三、担保物权竞合法律规则的论证217

四、物上代位权优先于意定质权的法理逻辑梳理222

五、抵押物保险金上担保物权竞合的实例分析227

六、结论和建议228

第三编 房贷保证保险问题研究233

第九章 保证保险的基本理论问题233

第一节 保证保险概述233

一、保证保险的起源233

二、对保证保险概念的界定234

三、保证保险在我国的兴起和发展236

四、我国现行的保证保险制度法律规范242

第二节 保证和保险的机制和原理243

一、保证的机制和原理243

二、保险的机制和原理246

三、保证与保险的比较248

第三节 保证保险的产生及其法理逻辑251

一、保证向保险的演变—保证保险的产生251

二、从形式上的保险到实质上的保证的贯通—保证保险的基本法理逻辑253

三、以保险原理对保证保险的逻辑解读255

四、保证保险的分类及其与相关保险类别的比较257

第十章 保证保险的法律性质和特征分析262

第一节 保证保险法律性质的定位262

一、关于“保证”和“保险”之争262

二、法律适用规则及其变化265

第二节 保证保险关系的基本结构和特征267

一、关于保证保险关系基本结构的观点及比较267

二、保证保险合同的双务有偿性271

第三节 保证保险合同的效力规则273

一、保证保险合同的独立性原理273

二、保证保险合同的效力规则274

三、保证保险合同的法律后果277

第四节 保证保险内在机理的再阐析277

一、保证保险的保险利益277

二、保证保险属性从保证到保险的机理279

三、债务人主客观信用风险的区分和保证保险的对应规则280

第十一章 房贷保证保险及其法律性质284

第一节 上海首例房贷险案和问题的提出284

一、“房贷险第一案”的具体案情及审判结果284

二、房贷保证保险法律属性问题的提出285

第二节 论房贷保证保险的法律性质288

一、住房还贷保证保险创设的功能目标288

二、房贷保证保险替代住房抵押权的必要性与可行性291

三、房贷保证保险具体规则的分析292

第十二章 住房保障制度与政策性的住房金融296

第一节 住房保障制度与政策性住房金融的研究意义296

一、完善我国住房保障制度的必要性和紧迫性296

二、住房金融在住房保障中的作用发挥及其理论研究意义297

第二节 我国住房保障制度的法理基础298

一、风险社会理论298

二、福利国家政策300

三、基本人权理论303

第三节 中国住房保障制度改革的思路构想307

一、住房金融视角下的我国住房保障制度改革307

二、具体的思路构想307

附录一309

中国工商银行《个人购房借款合同》文本（开发商保证担保适用）（版本号：C2005…08）309

中保财产保险公司关于印发个人抵押贷款房屋保险条款和个人购置住房抵押贷款保证保险条款及条款解释等文件的通知（保财发〔1998〕190号）315

中保财产保险有限公司《个人购置住房贷款保证保险条款》（1998年10月28日）317

房地产按揭贷款项目合作协议书（2005年5月修改版）321

附录二324

最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函（〔1999〕经监字第266号）324

中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函（1999年8月30日 保监法〔1999〕16号）328

最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释（2003年3月24日最高人民法院审判委员会第1267次会议通过法释〔2003〕 7号）330

最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定（2004年10月26日最高人民法院审判委员会第1330次会议通过 法释〔2004〕15号）335

最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定（2005年11月14日最高人民法院审判委员会第1371次会议通过 法释［2005 ］14号）341

主要参考文献343

后记349