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第一章 银行卡业务与法律规制1

一、银行卡产品及功能概述1

（一）银行卡的定义及分类1

（二）银行卡与银行账户关系分析3

（三）银行卡与存折关系分析4

（四）银行卡新产品介绍5

二、银行卡主要业务操作介绍7

（一）银行卡的申领及发卡7

（二）无卡支付个性化定制8

（三）银行卡挂失业务8

（四）密码重置业务9

（五）换卡业务9

（六）银行卡销卡（销户）10

三、我国银行卡业务发展及趋势10

（一）我国银行卡市场发展概述10

（二）我国银行卡市场发展趋势12

四、我国银行卡业务法律规制14

（一）我国银行卡业务法律规范概览14

（二）我国银行卡法律规制存在的主要问题18

（三）完善我国银行卡法律规制的建议19

第二章 银行卡交易法律主体21

一、银行卡交易主体21

（一）发卡机构21

（二）持卡人22

（三）代理银行23

（四）收单机构24

（五）特约商户26

（六）银行卡组织26

（七）其他交易主体27

二、银行卡主要交易类型29

（一）银行卡柜台交易29

（二）商户POS交易30

（三）银行卡网络支付交易31

三、银行卡交易主体主要法律关系分析32

（一）发卡行与持卡人的法律关系33

（二）持卡人与特约商户的法律关系33

（三）收单机构与特约商户的法律关系34

（四）发卡行与收单机构的法律关系35

（五）其他主要法律关系36

第三章 银行卡章程及领用合约法律分析37

一、借记卡章程37

（一）借记卡章程概述37

（二）国内银行借记卡章程体例及内容分析38

（三）国外借记卡合约分析39

二、信用卡章程和领用合约41

（一）信用卡章程与领用合约概述41

（二）国内银行信用卡章程和领用合约主要内容43

（三）国外银行信用卡合约比较分析45

三、银行卡章程及领用合约有关问题法律分析46

（一）借记卡与信用卡章程及领用合约共同条款46

（二）借记卡章程（合约）相关问题法律分析50

（三）信用卡章程和领用合约有关问题法律分析51

第四章 银行卡发卡业务法律风险控制56

一、银行卡发卡业务概述56

（一）银行卡发卡业务之界定56

（二）银行卡发卡业务主要流程57

二、银行卡发卡业务监管法律分析58

（一）银行卡发卡业务准入监管58

（二）银行卡发卡业务监管问题法律分析61

三、信用卡发卡业务若干监管问题法律分析63

（一）信用卡发卡营销监管问题63

（二）信用卡申领人资质审核问题65

（三）信用卡信用额度管理问题66

（四）学生信用卡发卡问题67

四、银行卡发卡业务法律风险防控69

（一）加强银行卡发卡业务操作风险管理69

（二）强化资本约束，完善信用卡授信额度管理70

（三）妥善处理银行卡发卡业务相关法律问题71

第五章 银行卡收单业务法律风险防控74

一银行卡收单业务概述74

（一）银行卡收单业务之界定74

（二）银行卡收单业务的特点75

（三）国内银行卡收单网络主要模式76

二、银行卡收单业务监管法律分析78

（一）银行卡收单业务准入监管78

（二）银行卡收单业务监管79

三、银行卡收单业务若干问题法律分析82

（一）银行卡收单业务监管问题82

（二）银联直联收单模式有关问题分析83

（三）银行卡收单争议解决机制84

四、银行卡收单业务法律风险防控86

（一）建立健全收单业务风险管理体系86

（二）加强特约商户风险管理87

（三）有效防控退单拒付损失风险89

（四）审慎防范收单业务外包风险90

第六章 银行卡业务合作与竞争法律风险防控91

一、联名发卡业务合作法律分析91

（一）联名发卡业务概述91

（二）合作发卡业务需注意的法律风险92

二、银行卡收单市场合作法律分析94

（一）特约商户对银行卡的审核义务94

（二）商业银行与专业收单机构的业务合作竞争95

三、银行卡组织业务合作竞争法律分析96

（一）境外银行卡组织限制竞争行为的反垄断法律规制96

（二）中国银联与境外银行卡组织转接清算路由争端97

四、中美银行卡跨行转接清算服务世界贸易组织争端解决及其影响法律分析98

（一）中美银行卡跨行转接清算服务争端及世界贸易组织裁定99

（二）世界贸易组织裁定对国内银行卡市场的影响101

五、银行卡业务合作与利益分配——银行卡交换费及法律规制103

（一）银行卡交换费的性质及定义103

（二）我国银行卡交换费的发展演进104

（三）国外银行卡交换费的反垄断法律规制104

（四）我国交换费定价机制改革108

第七章 信用卡违约透支催收与呆账核销法律风险防控110

一、信用卡违约透支催收110

（一）概述110

（二）信用卡欠款催收应注意的法律限制113

（三）信用卡欠款催收业务外包有关问题法律分析116

（四）信用卡欠款催收业务法律风险防控118

二、信用卡呆账核销120

（一）信用卡呆账核销概述120

（二）发卡银行信用卡呆账核销法律风险防控122

（三）发卡银行信用卡呆账核销面临的现实困境及监管政策之完善126

第八章 银行卡业务中的消费者权益保护129

一、银行卡业务中“消费者”之界定129

二、银行卡消费者权益保护相关法律问题131

（一）银行卡消费者权益保护的基本原则131

（二）银行卡消费者安全权保护132

（三）银行卡消费者知情权保护134

（四）银行卡消费者的选择权与公平交易权保护137

三、完善我国银行卡消费者权益保护机制研究140

（一）我国银行卡消费者权益保护存在的主要问题140

（二）完善我国银行卡消费者权益保护机制建议142

第九章 银行卡客户信息保护153

一、银行卡客户信息保护概述153

（一）银行卡客户信息之界定153

（二）个人信息保护与隐私权之关系155

二、银行卡客户信息保护相关法律问题156

（一）个人信息保护的基本原则156

（二）持卡人对其个人信息的控制权158

（三）发卡银行对外披露持卡人信息的法律规制160

三、加强我国银行卡客户信息保护研究162

（一）我国银行卡客户信息法律保护概述162

（二）我国银行卡客户信息保护存在的主要问题166

（三）加强我国银行卡客户信息保护对策建议168

第十章 银行卡业务反洗钱法律风险防控172

一、洗钱与反洗钱法律规制概述172

（一）洗钱的概念172

（二）金融机构与反洗钱173

（三）反洗钱法律规制175

二、利用银行卡洗钱的主要手法177

三、银行卡业务对洗钱风险防控带来新的挑战178

四、商业银行银行卡业务反洗钱一般操作规程179

（一）客户身份识别180

（二）客户身份资料和交易记录保存182

（三）大额与可疑交易报告182

五、我国银行卡业务反洗钱面临的主要法律风险184

（一）银行卡反洗钱法律法规体系不完善184

（二）银行卡非面对面的交易给反洗钱工作带来了难度184

（三）发卡行银行卡管理和洗钱风险管理还存在不足185

（四）反洗钱系统建设不完善制约了银行卡反洗钱开展185

（五）银行卡防伪技术不够高和信息安全问题使银行卡潜藏着洗钱风险185

（六）银行卡反洗钱工作环境有待改善186

六、加强银行卡反洗钱法律风险防控186

（一）加快银行卡反洗钱法律法规体系建设186

（二）加大银行卡业务反洗钱监管力度186

（三）充分发挥商业银行在银行卡反洗钱中的重要作用187

第十一章 银行卡民事欺诈与信用卡犯罪189

一、银行卡民事欺诈与法律风险防控189

（一）伪卡欺诈民事案件法律关系分析189

（二）银行如何承担民事责任191

（三）伪卡欺诈案件银行间责任分配问题192

（四）当前法院审理伪卡欺诈类民事案件存在的突出问题194

（五）伪卡欺诈类民事案件法律风险防控建议195

二、信用卡犯罪及其惩治与预防196

（一）当前我国信用卡犯罪总体情况196

（二）我国信用卡犯罪的表现形式197

（三）当前我国惩治信用卡犯罪面临的主要问题202

（四）加强我国预防和惩治信用卡犯罪建议203

第十二章 银行卡纠纷及其解决机制205

一、银行卡纠纷概述205

二、持卡人与特约商户之间的纠纷206

三、银行与特约商户之间的纠纷208

（一）特约商户欺诈风险导致的纠纷208

（二）特约商户与银行之间因责任不明确引发的纠纷209

（三）银行和特约商户由于在刷卡结算费率确定上存在分歧导致的纠纷209

四、持卡人与发卡银行之间的纠纷212

（一）银行单方面修改合同引起的纠纷212

（二）持卡人对合同的理解偏差而造成的纠纷213

（三）由于银行卡在使用过程中存在诸多风险，一旦发生损失，由于持卡人与银行权利与责任界定不清晰，很容易出现纠纷213

五、银行卡纠纷解决机制214

（一）客户投诉处理机制214

（二）行业调解机制215

（三）诉讼和仲裁机制216

第十三章 银行卡业务典型案例实证分析218

典型案例一：全额计收信用卡透支利息纠纷案218

典型案例二：跨行取款手续费纠纷案223

典型案例三：信用卡无卡收单业务纠纷案227

典型案例四：信用卡外卡收单业务纠纷案232

典型案例五：贷记卡计收复利纠纷案237

典型案例六：“克隆卡”（伪卡）纠纷案242

典型案例七：客户银行卡不良信用记录纠纷案248

典型案例八：被他人冒领信用卡消费致使信用受损申请精神损害赔偿纠纷案253

典型案例九：银行卡账户代理转账纠纷案256

典型案例十：丢失银行卡后存款被冒领责任承担纠纷案260

附录 我国银行卡业务相关法律法规、监管规定及规范性文件汇编266