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第一章 “常青藤”贷款形成机理分析1

第一节 经济体制变迁与银行制度选择2

一、决定银行制度的几个关键变量3

二、中国经济体制转型与金融制度的变迁7

第二节 经济体制转型与资金配置制度16

一、计划经济体制与财政统管模式16

二、经济体制转型与银行统管模式17

三、社会主义市场经济体制与市场化资金配置模式18

第三节 经济体制转型中的软预算约束19

一、政府对国有企业的软预算约束19

二、国有银行对国有企业的软预算约束20

三、政府、银行和企业间的软预算约束21

四、中国国有银行软预算约束的形成机理22

第四节 “常青藤”贷款的形成逻辑24

一、流动资金贷款的经济本质24

二、“常青藤”贷款的形成逻辑28

第二章 “常青藤”贷款的历史渊源（1949～1984年）34

第一节 计划经济时期的财政统管资金体制34

一、计划经济时期的财政职能35

二、计划经济时期的银行职能37

三、企业资金管理体制38

四、资金供给制的弊端42

第二节 国营企业体制转型开始43

一、改革初期国民经济呈现新变化43

二、国营企业经营管理体制转型46

第三节 财政体制改革51

一、“利改税”改革51

二、中央与地方分配制度改革53

三、财政收支的变化54

第四节 银行统管资金体制的确立56

一、银行“统管”资金体制出台的背景56

二、银行统管资金体制的确立59

第五节 “常青藤”贷款的雏形65

一、贷款对财政资金的替代66

二、流动资金贷款开始沉淀68

第三章 “常青藤”贷款的形成（1985～1994年）69

第一节 工商银行统管流动资金69

一、工商银行统管流动资金70

二、银行统管流动资金体制的成效75

第二节 国营企业亏损问题显现83

一、分配体制改革与财政收支的变动84

二、国营企业亏损日益显现90

第三节 “常青藤”贷款的形成101

一、企业内源性融资严重不足102

二、银行功能显著财政化103

三、流动资金贷款显著异化104

四、“三角债”加重银行政策性负担109

五、企业资金供给格局的维系115

第四章 “常青藤”贷款风险的暴露（1995～2000年）120

第一节 国有企业的生存危机与三年脱困改革120

一、市场环境发生深刻改变121

二、国有企业陷入生存危机124

三、三年“脱困”改革的基本情况130

第二节 “常青藤”贷款快速累积133

一、银行开始转型134

二、银行贷款继续大量投向困难企业135

三、银行承担了国有企业改制成本139

四、国有企业已对银行贷款形成高度依赖142

五、银行自身的问题加剧了“常青藤”贷款累积144

第三节 “常青藤”贷款风险的暴露148

一、第一次不良资产剥离149

二、“常青藤”贷款风险显性化154

三、“常青藤”贷款规模巨大165

第五章 “常青藤”贷款的治理背景、难点与战略168

第一节 “常青藤”贷款的治理背景169

一、经济发展的内在需求169

二、国有银行发展的内在要求176

第二节 “常青藤”贷款的治理难点179

一、外部制约因素分析179

二、内部制约因素分析184

第三节 “常青藤”贷款的治理战略187

一、治理目标的选择188

二、生命周期理论与信贷经营原则193

三、“常青藤”贷款治理的基本思路204

第六章 “常青藤”贷款的治理实施（一）208

第一节 严把新增贷款准入关208

一、逐步完善信用评级体系209

二、严格信贷准入标准210

三、创新信贷产品体系218

四、完善新增贷款质量专项稽核，落实责任追究制度226

第二节 化解存量贷款风险227

一、压降潜在风险较大的问题贷款227

二、加快不良贷款的清收处置232

第七章 “常青藤”贷款的治理实施（二）241

第一节 改革信贷经营管理体制241

一、构建前台、后台分离的信贷组织体系242

二、建立集中控制风险的信贷管理体制243

第二节 规范授权管理制度244

一、改革授权管理体系245

二、分级授权制246

三、实行差异化授权247

第三节 改进授信、审批机制247

一、建立和实施统一授信管理制度248

二、改进信贷审查、审批机制250

第四节 强化贷后管理机制252

一、明确贷后管理规定253

二、强化信贷监督职能254

三、完善档案管理与作业监督机制255

四、细化贷款质量分类管理256

五、严格贷款问责制257

六、实施信贷业务停复牌制度259

第五节 建立和完善信贷管理系统260

一、信贷管理系统建设261

二、信贷管理系统的功能262

三、信贷管理系统的积极作用265

第六节 加强信贷队伍建设267

一、充实信贷人员数量267

二、提高信贷人员素质268

第八章 “常青藤”贷款的治理评价与展望271

第一节 “常青藤”贷款的治理绩效271

一、化解“常青藤”贷款风险272

二、解决中国银行业体制改革的核心难点274

三、获得国有银行改革与发展的宝贵经验277

第二节 “常青藤”贷款的历史评价279

一、“常青藤”贷款的历史作用280

二、“常青藤”贷款的负面影响286

第三节 新时期中国银行业展望292

一、国有银行进入新的战略转型期293

二、良好的公司治理是战略转型的体制基础297

三、稳健发展的信贷业务是战略转型的保障304

结束语320

参考文献322

后记327

表41

表2-11952～1978年资金配置体系中的财政与金融41

表3-11985～1994年工商银行贷款增长情况（人民币口径）71

表3-21985～1993年各项贷款品种结构（人民币口径）72

表3-31985～1993年各项贷款所有制结构（人民币口径）72

表3-41985～1994年存贷款余额和存贷差（人民币口径）73

表3-5中国财政收入占GNP比重变化（1984～1994年）89

表3-6中国与部分国家中央财政收入占GNP比重的比较（1985～1995年）90

表3-7主要农产品的产量（1985～1994年）91

表3-81984～1994年国营独立核算工业企业亏损情况101

表4-1地方国有企业不良资产统计情况（1997～2000年）128

表4-2中国国有企业不良资产数额（1998～2000年）130

表4-3国有银行向资产管理公司剥离不良资产情况154

表4-4工商银行借新还旧贷款企业分布情况165

表4-5工商银行借新还旧贷款行业分布情况166

表4-6工商银行借新还旧贷款信用等级分布情况166

表4-7工商银行借新还旧贷款企业状况分布情况166

表4-8工商银行借新还旧贷款质量分布情况167

表5-1企业成长不同阶段的影响因素及重要性一览表194

表6-1工商银行按地域划分的贷款结构218

表8-1借新还旧压缩退出情况272

表8-2金融机构对各类企业贷款构成（1990～2001年）282

表8-32001年以前金融市场融资格局285

表8-4美国破产的联邦保险储蓄机构：数量、资产额和处置成本（1980～1995年）301

图26

图1-1银行信贷资金循环示意图26

图1-2企业资金的期限结构27

图2-1财政供给制下的国营企业基本管理模式47

图2-2扩权后财政供给制下的国营企业基本管理模式50

图2-3银行供给制下的国营企业基本管理模式65

图3-1国家银行贷款余额占同期GDP比重（1985～1994年）76

图3-2全国银行、金融机构存贷款增长图（1984～1994年）77

图3-3固定资产投资中的财政拨款与银行贷款增长图（1984～1994年）78

图3-4全国银行和工商银行流动资金贷款、固定资产贷款增长图（1985～1994年）79

图3-51985～1994年GDP总量增长图80

图3-6改革后的国有企业基本管理模式86

图3-7国家财政收支情况图（1984～1994年）88

图3-8国家财政赤字情况图（1984～1994年）88

图8-1工商银行贷款质量变化情况274

图8-22000～2005年工商银行拨备前利润增长与成本收入比下降示意图276

图8-3公司治理问题与财务问题的相对重要性298

图8-4投资者愿意为具有较高治理水平的公司支付的平均溢价301