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第1篇 基本原则和术语2

第1章 基本原理和术语2

前言3

1．1 定义保险3

1．1．1 金融定义3

1．1．2 法律定义4

1．2 损失、损失机会、风险事故、风险因素和近因5

1．2．1 损失5

1．2．2 损失机会5

1．2．3 风险事故和风险因素6

1．2．4 近因6

1．2．5 风险7

1．2．6 纯粹风险和投机风险8

1．2．7 风险管理8

1．4 保险体系运行的数学实例9

1．3 保险的数理基础9

1．5 保险费的构成10

1．5．1 四个基本组成部分10

1．5．2 现金流量承保10

1．6 保险体系的社会效益和社会成本12

1．6．1 成本12

1．6．2 效益12

1．7 纵火案：是谁真正赔付了被保险人的损失13

小结15

第2章 可保事件的内涵与外延18

2．1 理想的可保损失风险19

2．1．1 大量的同质风险19

2．1．2 损失必须是意外的、被保险人无法控制的20

2．1．3 损失必须是确定的和可测量的，其严重程度足以造成经济困难的20

2．2 巨灾损失21

2．2．1 近期巨灾损失的冲击21

2．2．2 巨灾损失成本增加的原因22

2．2．4 巨灾保险方案23

2．2．3 联邦灾难救济23

2．3 若仅为最易遭受特殊损失者投保，则属不可保事件24

2．4 赌博损失是不可保事件25

2．5 一些投机风险可能成为可保事件25

2．6 风险分类与可保事件26

2．6．1 补贴26

2．6．2 逆选择27

2．6．3 风险分类原则27

2．7 保险种类28

2．8 责任保险30

2．8．1 法律背景30

2．8．2 疏忽31

2．8．3 疏忽诉讼案31

2．8．4 疏忽及赔偿金的确定32

2．8．5 疏忽诉讼案件中的辩护33

2．8．7 法律判决34

2．8．6 疏忽与责任保险的关系——事实问题34

2．8．8 伦理、责任保险与可保事件35

小结36

第3章 风险管理41

3．1 风险管理的职能42

3．1．1 风险管理人员42

3．1．2 风险与保险管理协会42

3．1．3 目标报告书及原则42

3．3．1 直接财产损失44

3．2 风险管理程序44

3．3 第一步：识别并衡量风险44

3．3．2 收入损失46

3．3．3 责任损失46

3．3．4 关键人物的损失47

3．3．5 最大损失估测48

3．3．6 紧急筹划——灾后恢复48

3．4 第二步：损失控制与风险融资48

3．4．1 损失控制49

3．4．2 风险融资51

3．5 第三步：风险管理计划的常规评介55

小结56

3．6 附录：个人风险管理61

第2篇 运行及监管背景64

第4章 金融服务公司64

4．1 两种不同类型的保险公司66

4．1．1 股份保险公司66

4．1．2 相互保险公司66

4．1．3 非相互化68

4．2 伦敦劳合社69

4．3 保险公司的其他组织形式69

4．3．1 互惠合作社69

4．3．2 互助人寿保险人70

4．3．3 储蓄银行人寿保险70

4．3．4 蓝十字和蓝盾70

4．3．5 健康维护组织和选择性医疗组织71

4．4 产业组织73

保险产业74

小结75

4．5 附录：保险与私营企业——东欧潜在市场77

4．5．1 引言77

4．5．2 为何选择保险77

4．5．3 为何选择私营保险78

4．5．4 竞争与效率78

4．5．5 自由资本体系的核心79

4．5．6 私营保险公司的要求79

4．5．7 在东欧建立私营保险体系的困难79

4．5．8 未来展望81

第5章 保险职业82

5．1 保险营销和分销84

5．2 保险代理人和经纪人85

5．2．1 代理人法85

5．2．2 保险经纪人86

5．2．3 许可要求87

5．2．4 财产与责任保险代理人和经纪人88

5．2．5 寿险代理人和经纪人88

5．2．6 保险代理人的义务90

5．3 损失理算人91

5．4 雇员、独立理算局和公共理算人92

5．4．1 理算人属于代理人92

5．4．2 权利保留92

5．5 核保人93

5．4．3 弃权和禁止反言93

5．5．1 逆选择94

5．5．2 财产险核保95

5．5．3 人身险核保95

5．5．4 核保与隐私权96

5．6 精算师96

5．7 律师97

5．8 投资专家97

小结98

5．9 其他职位98

5．10 附录1：有关保险代理人和经纪人的法律问题101

5．11 附录2：伦理选择102

5．11．1 前言102

5．11．2 词汇102

5．11．3 道德规范103

5．11．4 三个实践案例105

第6章 保险市场：经济问题108

6．1 经济理论109

6．1．1 供给与需求109

6．1．2 历史问题111

6．2 保险消费者112

消费者的选择：公司、代理人或经纪人、保险单、保险金额和价格113

6．3 保护消费者：法院、法律和保险总监的作用117

6．3．1 法院117

6．3．2 法律118

小结119

6．3．3 保险总监119

6．4 附录：关于供给与需求的进一步思考122

6．4．1 保险供给与需求的弹性122

6．4．2 供给与需求曲线的移动123

第7章 保险监管125

7．1 保险法规126

7．2 保险监管的原因126

7．2．1 偿付能力127

7．2．2 保险买卖双方知识水平和议价能力失衡127

7．2．3 价格128

7．2．4 促进实现社会目标128

7．3 保险监管的历史129

7．3．1 鲍尔诉弗吉尼亚案件129

7．3．2 阿姆斯特朗和麦瑞特调查129

7．3．3 东南承保人集团130

7．3．4 麦卡伦法案130

7．3．5 1999年金融服务改革法案131

7．4．1 州保险监管133

7．4．2 美国保险总监协会133

7．4．3 15号公法的废除：双方观点133

7．4 各州监管还是联邦监管133

7．5 监管内容135

7．5．1 法定准备金及盈余135

7．5．2 定期审计与偿付能力测试138

7．5．3 保证金139

7．5．5 投资活动140

7．5．4 费率监管140

7．5．6 保单格式核准及费用限额141

7．5．7 保险公司、代理人、经纪人、损失理算人及公司职员的资格或许可证141

7．5．8 消费者投诉142

7．5．9 税收142

小结143

7．6 附录：麦卡伦法案145

第8章 保险合同148

第3篇 个人保险单(房主和汽车)148

8．1 契约的专业术语149

8．1．1 暂保单150

8．1．2 附有条件的保费收据150

8．2 有效合同的要素150

8．2．1 要约与承诺150

8．2．2 对价151

8．2．3 当事人行为能力151

8．2．4 合法动机152

8．3 保险合同的显著特征152

8．3．1 损失补偿原则152

8．3．2 可保利益153

8．3．3 实际现金价值154

8．3．4 权益转让155

8．3．5 附合合同157

8．3．7 最大诚信原则159

8．3．6 个人特征159

8．3．8 完整合同与不可争辩条款161

8．3．9 射幸性162

8．4 保险合同的解除162

小结163

8．5 附录：案例讨论165

8．5．1 重要事实的虚假告知165

8．5．2 附合合同：麦道案件166

8．5．3 违反保证：百花鸡案167

第9章 基本财产和责任保险合同169

9．1 标准保险单171

9．2 保单的基本构成部分171

9．2．1 投保单171

9．2．2 承保协议171

9．2．3 免赔条款172

9．2．4 定义173

9．2．6 批单174

9．3 条件174

9．2．5 除外责任174

9．3．1 欺诈178

9．3．2 终止承保178

9．3．3 合同注销179

9．3．4 其他保险179

9．3．5 损失发生之后的义务180

9．3．6 损失鉴定181

9．3．9 结论182

9．3．8 损失赔偿182

9．3．7 损余182

小结183

第10章 房主保险186

10．1 房主保单概述187

10．2 保单形式188

10．2．1 结构图188

10．2．2 投保单188

10．3 定义190

10．4．1 财产险种191

10．4 第一部分——财产险种191

10．4．2 附加险193

10．4．3 倒塌193

10．5 第一部分——承保风险(房主—2型)194

列明风险194

10．6 第一部分——除外责任(房主—2型)196

10．6．1 地方条例或法规的除外责任197

10．6．2 其他除外责任198

10．7 第一部分——赔付条件198

10．7．1 损失计算198

10．7．2 重置成本和共同保险199

10．7．3 需要共保的原因200

10．7．4 抵押条款201

10．8 第二部分——责任险种202

10．9 第二部分——除外责任203

不予受理的人身伤害或财产损失索赔203

10．12 多次赔付保额递减205

10．10 第一、第二部分中的条件205

10．11 批单205

小结206

10．13 附录：购买房主保险210

第11章 个人汽车保险单212

11．1 侵权责任制度和汽车保险：案例回顾213

11．2 个人汽车保险单的内容214

11．3 A部分——责任险216

11．3．1 责任限额216

11．3．2 被保险人217

11．3．3 除外责任218

11．4 B部分——医疗给付219

11．5 C部分——未保险驾车者险220

11．5．1 目的220

11．5．2 在个人汽车保险单项下的保险范围220

11．5．3 触碰或未触碰规则221

11．5．4 各州对未保险驾车者险的反响221

11．6 D部分——机动车损失222

11．5．5 不足额保险驾车者222

损失计算223

11．7 E部分——事故或损失发生后的义务223

11．8 F部分——一般性条款224

小结225

第4篇 理财230

第12章 专业理财计划230

12．1 专业理财计划程序231

12．2 早期成人阶段232

12．2．1 按需购买人寿保险232

12．2．2 人寿保险计划：案例研究233

12．2．3 为妻子、孩子和大学生设计的保险236

12．3 中年时期238

12．4 老年时期238

12．4．1 遗嘱238

12．4．2 联邦遗产税239

12．4．3 人寿保险和财产计划240

12．5 人寿保险的商业价值241

12．4．4 支取退休储蓄241

人寿保险为企业提供资金242

12．6 人寿保险的税收243

12．6．1 死亡保险金243

12．6．2 生者利：红利、存款、提前死亡给付243

小结244

第13章 人寿保险保单249

13．1 人寿保险的三种类型250

13．1．1 团体人寿保险250

13．1．2 简易人身险251

13．1．3 个体人寿保险251

13．2 定期保险252

13．2．1 定期人寿保险的种类253

13．2．2 定期人寿保险的应用255

13．3．1 现金价值256

13．3 终身人寿保险256

13．3．2 终身人寿保险的种类257

13．3．3 终身寿险的应用258

13．3．4 选择含储蓄价值寿险的原因258

13．3．5 终身保险明细表259

13．4 购买定期保险并用差额投资260

13．5 万能寿险261

13．5．1 万能寿险保单261

13．5．2 万能寿险的死亡赔付262

13．5．3 万能寿险的应用263

13．5．4 万能寿险的明细表263

13．6 变额人寿保险和变额万能寿险264

小结265

13．7 附录268

第14章 年金保险270

14．1 概念270

14．2 年金保险的分类271

14．2．2 按年金领取开始的时间分类272

14．2．1 按缴费方式分类272

14．2．3 按年金保险的责任范围分类274

14．2．4 按领取年金人数分类275

14．3 年金领取额的确定275

14．3．1 年金的用途276

14．3．2 给付的种类276

14．4 年金的税收277

14．4．1 给付期前提取277

14．4．2 给付期内提取278

小结278

第15章 医疗费用与残疾保险281

15．1 背景资料283

15．2 上涨的健康护理费用283

15．2．1 医疗费用暴涨284

15．2．2 费用控制285

15．3．5 理赔286

15．3．4 不可抗辩条款286

15．3．6 体检与尸体解剖286

15．3．1 完整合同条款286

15．3．3 复效286

15．3．2 宽限期条款286

15．3 普通合同条款286

15．3．7 法律诉讼287

15．3．8 变更受益人287

15．3．9 选择性合同条款287

15．3．10 定义与除外责任287

15．4 五种健康保险288

15．4．1 基本医疗费用保险288

15．4．2 大宗医疗费用保险289

15．4．3 残疾所得保险290

15．4．4 补充健康保险291

15．5 长期护理保险292

15．5．1 人口统计292

15．5．2 财务问题292

15．5．4 长期护理保单条款293

15．5．3 长期护理保单的发展293

15．5．5 争论的继续294

15．6 健康保险的提供者295

病人权利议案295

小结296

第16章 标准寿险合同条款及选择权300

16．1 被保险人、投保人和受益人300

受益人的指定301

16．2．2 复效条款302

16．2 人寿保险的一般条款302

16．2．1 宽限期302

16．2．3 不可抗辩条款303

16．2．4 合同完整条款303

16．2．5 年龄误告条款304

16．2．6 可分配盈余的年分配304

16．2．7 自杀和其他限制性条款305

16．3．2 不丧失价值选择权306

16．3．1 红利选择权306

16．3 被保险人的四项选择权306

16．3．3 保单持有人贷款307

16．3．4 给付选择权308

16．4 有效附加条款及选择权309

16．4．1 保证可保性选择权309

16．4．2 免缴保费选择权310

16．4．3 双倍补偿选择权310

小结311

17．1 金融风险管理316

第5篇 最新风险管理技术与企业保险316

第17章 风险管理高级主题316

17．1．1 金融风险管理词汇317

17．1．2 金融风险管理两例317

17．1．3 融合318

17．1．4 金融中介318

17．1．5 巨灾风险转移319

17．2．1 损失数据321

17．2 风险管理信息系统321

17．2．2 其他信息322

17．3 免赔额和保单限额323

17．3．1 财务及其他考虑324

17．3．2 英国石油公司：案例研究325

17．4 国际风险管理326

17．4．1 风险的识别与衡量327

17．4．3 定期检查和评估328

17．4．4 外国保险328

17．4．2 计划的形成与实施328

小结331

17．5 案例研究：蓝星航空公司334

17．5．1 前言334

17．5．2 故事334

17．5．3 风险管理程序335

17．5．4 事实和假设336

17．5．5 作业337

17．5．7 套期保值的选择338

17．5．6 商品合同338

第18章 企业财产保险340

18．1 企业保险341

18．1．1 企业和个人财产保险341

18．1．2 财产和海上(运输货物)保险341

18．2 企业一揽子保险单341

18．3 建筑物和个人财产保险342

18．3．1 承保的财产342

18．3．2 不予承保的财产343

18．3．3 承保的风险343

18．3．4 火灾保险的历史343

18．3．5 火灾的定义344

18．3．6 申报式保单345

18．3．7 营业收入保险345

18．3．8 附加保险单346

18．3．9 财产保险费率厘定346

18．4．1 海上运输保险348

18．4 运输保险348

18．4．2 内陆运输保险349

18．5 航空保险352

18．6 汽车财产保险353

18．6．1 企业汽车保险353

18．6．2 损失原因354

小结354

第19章 一般责任保险358

19．1 社团醉酒责任：一例358

19．2 责任保险的种类359

19．2．1 企业一般责任保险359

19．2．2 责任风险359

19．3 企业一般责任保险格式360

一般综合责任保险合同361

19．5 机动车责任保险362

19．4 企业伞式责任保险单362

19．5．1 不究责任汽车保险363

19．5．2 不究责任还是侵权责任364

19．5．3 企业机动车保险365

小结366

第20章 特种责任保险369

20．1 期内索赔式保单和期内发生式保险单370

20．1．1 期内索赔式保险单370

20．2 环境破坏责任371

20．1．2 期内发生式保险单371

20．2．1 保险历史372

20．2．2 风险管理策略373

20．2．3 保险原则与环境破坏责任险373

20．3 产品责任保险374

20．3．1 风险管理策略375

20．3．2 争议375

20．4．2 承保条款376

20．4．3 理赔376

20．4 职业责任保险376

20．4．1 什么是职业376

20．4．4 职业责任保险的类型377

20．4．5 医疗责任378

20．5 雇佣行为责任378

美国残疾人法379

20．6 核责任保险380

小结381

20．7．2 案例分析：美国残疾人法385

20．7 附录385

20．7．1 案例分析：性骚扰385

第21章 保证保险、犯罪保险和再保险388

21．1 保证保险389

21．1．1 入门术语389

21．1．2 保证保险的原因389

21．1．3 保证与保险的区别390

21．1．4 保证保险的承保390

21．1．5 保证的类型391

21．2 犯罪保险392

21．3 再保险393

21．3．1 再保险术语393

21．3．2 再保险协议393

21．3．3 再保险险种394

21．3．4 巨灾再保险395

21．3．5 再保险存在的原因395

21．3．6 再保险和风险管理396

小结397

21．3．7 再保险的提供者397

21．3．8 结论性评价397

第6篇 政府与保险402

第22章 雇员福利402

22．1 政府、雇主和雇员的目标404

22．1．1 政府404

22．1．2 雇主405

22．1．3 雇员405

22．2．2 一般特点406

22．2．1 合格规则406

22．2 被保险雇员津贴406

22．3 团体寿险407

22．4 团体残疾收入保险408

长期残疾408

22．5 团体健康保险409

22．5．1 健康保险合同409

22．5．2 团体健康保险合同的主要条款411

22．5．3 三个联邦法案412

22．6 雇员退休金计划413

22．6．1 导言413

22．6．2 对限定性计划的要求413

22．6．3 联邦对退休金计划的管理规定414

22．6．4 保险在退休金计划中的角色415

22．6．5 保险合同415

22．7．2 401(k)计划416

22．7．3 403(b)计划或延迟纳税年金416

22．7．1 利润分成计划416

22．7 利润分成、401(k)、403(b)和自营者退休计划及凯夫特瑞计划416

22．7．4 自营者退休计划417

22．7．5 凯夫特瑞计划417

22．8 个人退休金账户417

22．8．1 可免税摊款的资格认定418

22．8．2 投资选择418

22．8．3 再投资418

22．8．5 罗斯个人退休金账户419

22．8．4 税收419

小结420

22．9 附录：税收延迟423

第23章 社会保障426

23．1 社会保险背景427

23．1．1 美国社会保障体系的历史及思想428

23．1．2 社会保障不是社会救济428

23．1．3 社会保障与私营保险的不同之处429

23．1．4 社会保障是一种保险机制429

23．2．2 对工资征税是基金的主要来源430

23．2 社会保障计划的实施430

23．2．1 对几乎每个员工而言，该计划是强制性的430

23．2．3 津贴基金不足431

23．2．4 被保险人的身份和领取津贴的资格431

23．2．5 季度保障431

23．2．6 津贴的计算431

23．3 津贴的类型432

23．3．1 退休津贴432

23．3．2 遗属津贴433

23．3．3 残疾津贴434

23．3．4 医疗保障津贴435

23．4 社会保障体系当前面临的问题437

23．4．1 美国中青年将来能否有社会保障437

23．4．2 社会保障盈余和联邦政府赤字438

23．4．3 其他批评438

小结438

第24章 失业及员工补偿保险442

24．1．1 背景资料443

24．1 失业保险443

24．1．2 失业保险计划的实施444

24．1．3 失业保险真的是保险吗444

24．1．4 州政府失业保险计划中的一般条款445

24．1．5 小结——失业保险446

24．2 员工补偿446

24．2．1 存在的问题446

24．2．2 解决办法447

24．2．3 员工赔偿法的目的448

24．2．4 员工补偿机制的实施449

24．2．5 目前对员工补偿的关注450

24．2．6 小结——员工补偿保险451

总词汇表455

附录A 房主保险单(英文样本)475

附录B 个人汽车保险单(英文样本)518

附录C 终身人寿保险单及其申请书(英文样本)531